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Esse final de semana eu tive uma conversa longa e prolongada com o Zequinha, né? Porque, ao final das contas, na AULA 3 eu passei para vocês a Técnica Do Envelope e como conseguir manter, fazer o Controle Financeiro.
Então, vocês vão escrever no envelope aquilo que vocês acham que vocês vão gastar. Vão colocar os recibos dentro dos respectivos envelopes e ao final de 30 dias vocês vão pegar os recibos e vão somar. E vocês vão comparar essa soma que deu com o que vocês achavam que vocês gastavam.
Para que isso? Para vocês conseguirem saber qual item que você está controlando que está mais descontrolado, vamos dizer assim, tá?
E hoje eu estou aqui de camiseta vermelha porque hoje é dia de puxão de orelha né. O Zequinha errou. Vamos dizer assim: errou feio. Aquilo que ele achava que ele ia gastar com aquilo que realmente aconteceu.
E, antes de mais nada, para quem está vendo essa aula agora, é a aula número 4. A gente está acompanhando a trajetória do Zequinha, que é um cara de 24 anos, mora sozinho, ganha lá seus 3 mil por mês, não tem controle nenhum de finanças. Almeja ser um investidor. Almeja receber juros, mas está até aqui né, de dívida, enroscadaço.
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Pedi para ele fazer o envelope e a gente vai simular agora que se passaram 30 dias e eu vou puxar a orelha do Zequinha porque não tá legal, né?
Inclusive, ele tem uma dívida que não havia me falado. Bora para minha lousa, então?
Vamos lá. Muito bem, tem dois tipos de controle que vocês podem fazer, tá?
- O primeiro controle é se você está endividado e
- O segundo é se você não está endividado.
Daqui a pouco vocês vão ver que o Zequinha está endividado.
Quando você está endividado, o ideal é que 20% do seu salário líquido, você já separe para pagar dívida, você tem que conseguir para a dívida não aumentar. 20% nesse caso para quem tem dívida é obrigatório! Separar 20% do salário líquido para pagar dívida e 80% para gastos mensais.
Para os Endividados: 5 Formas Infalíveis e Necessárias Para Escapar do Cheque Especial
Se você não tem dívida, que não é o caso do Zequinha ainda, a gente vai fazer com que ele chegue nesse nível, aí você vai trabalhar com outra realidade. Aí você vai utilizar 70% do seu salário líquido para gastos mensais, 20% para uma reserva de emergência, para que serve essa Reserva De Emergência? Para evitar que quando aconteça alguma coisa que você não está esperando, você não tenha dinheiro guardado e tenha que pegar do banco de novo e voltar a fazer dívida.
Descubra Como Sair das Dívidas Usando o Cartão de Crédito – Universidade do Investidor ► AULA #01
Porque tem algumas coisas, pessoal, que fogem do nosso controle, por exemplo: Funde o motor do carro, fura o pneu, você não está contando com isso, você perde o seu emprego, né? Apesar de você ter lá o seu seguro desemprego, mas, isso vai gerar um estresse, né? Então… Alguma cirurgia que você tenha que fazer que o seu plano não cobre.
Você está sem emprego? Se sim, leia este artigo até o final que vamos te ajudar a manter suas finanças em dia mesmo sem um salário fixo mensalmente. Agora, se não está desempregado, a leitura também vale para você. Isso porque, conforme uma pesquisa da Manpower Group, entre abril e junho deste ano, o recrutamento em todo o país deve ser negativo, o que também deve gerar novos desempregos. Isso torna esse texto imprescindível para você que se preocupa com o futuro e com o seu bem-estar financeiro. Leia essa notícia na íntegra!! 7 Passos Fundamentais para Manter o Controle Financeiro Pessoal mesmo Desempregado
Esses são pontos que costumam dar problemas, são pontos que fazem com que 66 milhões de brasileiros estejam endividados, porque acontecem coisas que as pessoas não imaginam que vão acontecer. Isso vai acontecer, vai acontecer, tá?
Então, você tem que se preparar para você não precisar pegar dinheiro do banco, pagar juros, você vai formar a sua Reserva De Emergência.
E essa reserva é para você não mexer. Quando eu falo emergência, não é assim: “Ah, eu vou comprar uma calça, vou usar essa reserva”. Não, para isso aí você vai entrar nos 70% dos gastos mensais.
Reserva De Emergência é para uma situação assim, desesperadora: perda de emprego, um acidente, poxa, venceu seu seguro do carro hoje e roubaram seu carro, vou ter que renovar, sabe aquelas coisas assim que você fala: “Caraca, não estava esperando por isso, não estava contando com isso”, então é coisa que não é para gastar, mas não é para agora essa aula ainda, só salvem aqui que a gente vai por enquanto focar na situação do Zequinha.
Definição de Dinheiro para Reserva de Emergência: O desempregado precisa, necessariamente, ter um dinheiro guardado para as despesas, como falado no tópico acima. Porém, além disso, sempre que possível é preciso fazer alguns investimentos para retomar a carreira, seja com especialização ou cursos, por exemplo. Entenda!
Então, para a situação de quem está endividado, se esse for o seu caso: 80% do seu salário líquido vai ser para gastos mensais e 20% vai separar para pagar dívida, tá bom?
Vamos quitar dívida. Parar de fechar no vermelho, aí sim vai colocar 70% no gasto mensal, 20% reserva de emergência e 10% para investir.
Então, são dois planos diferentes: o primeiro plano é para quem tem dívida, que é o caso do Zequinha, decepcionou. E o segundo plano é para quem não tem dívida, tá?
Então, a conversa que eu tive com o Zequinha é a seguinte: “Zequinha nos envelopes quanto você acha que você vai gastar e aí depois de 30 dias, a gente vai somar os recibos, É para ver se te batendo, né”?
E não bateu, né?
Provavelmente vai ser o seu caso também. O primeiro mês costuma ser um mês assim: mais triste. Só recapitulando que alguns envelopes vocês podem e devem colocar no porta-luvas do carro ou na bolsa (no caso as mulheres) tá?
Se você acha que dinheiro ainda é tabu para mulheres, precisa ler essas 3 notícias super atuais acerca do tema:
- Para Mulheres – 7 Dicas Financeiras para por em prática antes dos 30 anos
- Falar em dinheiro ainda é um tabu para as mulheres?
- Saiba quais são as Mulheres Mais Ricas
E que envelopes são esses que vão estar sempre juntos com vocês? Envelope do supermercado, então, sempre que vocês forem fazer uma compra, esse envelope tem que estar na mão ou no porta-luvas do carro ou na bolsa. Envelope de compras, de supermercado e o envelope de carro. Vai abastecer, vai colocar o comprovante lá dentro. É, furou o pneu… manu… A revisão do carro… vai pagar IPVA … vai pagar um seguro, perfeito? Esses envelopes você deixam no porta-luvas do carro ou na bolsa, tá bom?
Notícia que você NÃO pode deixar de ler: 7 Maneiras de Economizar Dinheiro com o Carro, um dos grandes vilões do orçamento doméstico?! “Com essa crise, muitas pessoas já tiraram filhos das escolas particulares e cortaram plano de saúde, mas ainda mantém o carro próprio, sem perceber que ele é um mal para o orçamento de quem precisa economizar”, comenta a planejadora Marcia Dessen, do IBCPF. A especialista fez uma simulação com um carro de 35 mil reais para ver qual é o gasto dele no ano. Leia!
E o restante pode ficar em casa, tá?
Então, agora vamos ver, vamos ver, comparar então o que o Zequinha tinha escrito nos envelopes, o que ele achava que ele iria gastar e o que realmente ele gastou. O que ele achava que ele ia gastar ele escreveu em azul e o que ele gastou de verdade está em marrom, tá?
Com relação à carro, o Zequinha tinha estipulado aqui que gastaria aqui 150 reais, na verdade ele gastou 230, passou um pouquinho. Educação, não está fazendo curso nenhum por enquanto. Saúde, errou por pouco, achou que gastava 60. O que que entra saúde aqui? Basicamente no caso do Zequinha é remédio, tá?
É… plano de saúde, isso é um assunto que a gente vai falar mais para frente. Mas, recomendação, tá? Eu vou falar pela minha experiência, eu trabalho com estatística, se você não tem histórico de doença grave, você… eu estou falando: se você não tem histórico de doença grave, é inviável, não vale a pena você pagar plano de saúde antes dos 40 anos porque dificilmente você vai utilizar esse dinheiro e vai estar enriquecendo alguém.
Então é legal você pegar isso aí e deixar, por exemplo, no fundo de emergência, porque se um dia você precisar, o seu dinheiro está rendendo. É bem diferente de você estar pagando um plano e não estar utilizando, tá? Mas isso aí é assunto que a gente vai falar mais para frente.
Então, se você tem abaixo de 40 anos e não tem um histórico grave de doença. É… Se você com 20 anos teve que fazer uma cirurgia cardíaca, não! Aí é outra realidade, tá? Mas se você não tem problema, é estatística, pessoal. A partir dos 40 começa a surgir os problemas, é claro que o plano fica um pouco mais caro, mas aí vai fazer jus ao que você está pagando, tá?
Ah, então a saúde aqui é porcariada, né? Remédios para dor de cabeça…
Supermercado aqui ele errou feio, né? Ele gastou o dobro do que ele imaginava. Zequinha falou para mim que gastava 300 e gastou 580. (Leia Também – 13 Maneiras Eficazes de Fazer o Vale Alimentação Durar até o Final do Mês)
Compras, também foi muito alta as compras, né? Achou que gastava 200 e gasta 315. (Leia Também – 30 dicas práticas para economizar no dia a dia)
Contas da casa, essas são mais fáceis de controlar, geralmente, água, luz, telefone, isso aí não tende a fugir muito, se você é uma pessoa controlada, tá? No caso dele que ele mora sozinho. Então, a média aí fica muito parecida, o aluguel também não varia, só vai mudar uma vez, quando vira o ano né, no caso do IGPM (Índice Geral de Preços do Mercado) que você vai ter aquele ajuste, né? (Leia Também – Veja Como Economizar Dinheiro com a Decoração, Ar-Condicionado e com a Luz)
Então, tranquilo.
10% do salário o Zequinha não consegue guardar ainda. E dívidas se existir, existe, né? Aí tem 450 conto que o Zequinha tem de cartão de crédito e pior, estava pagando o mínimo da fatura, estava pagando em torno aí de 60 reais por mês. Esse é o ponto que eu puxei a orelha do Zequinha, por isso que eu estou de vermelho hoje, tá, que é o ponto perigoso que vocês tem que se atentarem.
Aprenda a Poupar 10% do seu Salario… É a hora de receber juros!
Cuidado com aquela teoria de que: “Ah, a parcela é pequenininha, Trovo, não pesa, vou pagar o mínimo do cartão porque dá para eu pagar”.
Não. Na primeira aula quem não viu, veja. Eu provei por A + B,que você pagar o mínimo da fatura do cartão, a sua dívida multiplica por 7, por 7. Então no caso do Zequinha a gente vai parar com isso aí.
Eu falei para ele: “Esquece esse negócio de pagar o mínimo do cartão, cara. Você vai pagar à vista… você vai pagar à vista, quanto mais rápido possível”.
Como o Zequinha está endividado, a regra é clara, né? O salário líquido aqui é 2.190, ele estimou gastar 1.910, e está gastando na verdade 2.070, e tem dívida no cartão: 450. As contas não fecham, né?
Então, o que a gente vai fazer?
Como o Zequinha está endividado, 20% do salário líquido dele, automaticamente, vai ser para pagar dívida. Não vai mais pagar mínimo, por que o que acontece: a dívida vai aumentando e apesar de ser um valor pequenininho, pô, daqui a pouco você paga, paga, paga, paga, paga e a dívida continua igual, está pagando só os juros.
E é o que o Zequinha falou para mim: “Pô Trovo, eu estou pagando, pagando, estou indo para o 5º mês e a dívida não diminui”. Não diminui mesmo, os juros do cartão é absurdo. Então, eu vou orientar o Zequinha a fazer o certo. E se você estiver nessa situação, faz a mesma coisa, tá?
A partir de agora 20% do seu salário líquido tem que reservar para pagar a dívida, quanto antes paga a dívida melhor, menos juros você paga. Lembre-se toda vez que você paga juros, você está caminhando para a pobreza, você não vai enriquecer.
Mesmo que você tenha um “baita” salário. Se quiser enriquecer, tem que começar a receber juros e para receber juros não pode ter dívida. Então, começar a receber juros para ser um investidor, tem que quitar a dívida o mais rápido possível, tá bom?
Então, o Zequinha errou, está gastando bastante né? Praticamente está gastando aquilo que ele ganha, não vai sobrar nada, literalmente. O salário líquido dele é 2.190, está gastando 2.070, mais o mínimo do cartão, praticamente o salário dele está indo para o sal. E não está conseguindo quitar dívida.
Então, agora a gente vai ajustar a vida do Zequinha, tá bom?
Então, eu vou colocar aqui o planejamento do Zequinha. Planejamento AULA 4.
Muito bem. O Zequinha está aqui. Vamos fazer as contas então: 2.190, tá? É o líquido do Zequinha. 2.190 vezes 0,2. 20%. 438 reais. Ele já vai para o mês seguinte e já vai guardar. Vou colocar aqui em vermelho. Isso quer dizer praticamente ele vai quitar o cartão no próximo mês, ele vai parar de pagar o mínimo, vai quitar a dívida.
A prioridade sempre tem que ser quitar dívida porque os juros são absurdamente altos, tá?
Se algum dia você gastou mais dinheiro do que ganhou e precisou cair na besteira de fazer um empréstimo financeiro ou mesmo se ficou tentado em comprar um carro através do financiamento, você sabe bem qual a sensação de parecer estar pagando o dobro ou o triplo do valor que, teoricamente, deveria pagar > 6 Dicas para entender Como Calcular os Juros Compostos e Ficar Milionário!
Nada de falar “Ah mais a prestação é baratinha, cabe no bolso”. Não, não façam isso. Prioridade sempre é quitar dívida, tá? E aí 2.190. 2.190 menos 438, que é o que vai sobrar para o Zequinha: 1.752… 1.752. (colocar em verde aqui). Isso é o que ele pode gastar. 1.752. 1752. Anota esse número aí. Isso é o que o Zequinha pode gastar. 1.752, e ele está gastando 2.070. Então, vamos reduzir aí. Menos 1.752. Ele tem que achar um jeito de economizar 318 reais.
Agora é a hora dos cortes, tá? 318 reais ele vai começar a cortar. Dívida é prioridade. 20% do seu salário líquido você vai reservar para a dívida, tá? Tem que cortar rapidinho, não pode deixar crescer. Se você quer começar a receber juros, bicho, tem que parar de pagar juros para o banco.
Sobre os Bancos:
- Em ranking de 10 empresas que mais valorizaram em 2016, 5 são bancos!
- 7 Mentiras que os Bancos Contam e Como não Cair nessas Conversas Fiadas
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Então, o Zequinha aqui ia ter que controlar gastos. Muito bem, 318 reais. Da onde que a gente vai cortar esse dinheiro? Que é o que está indo para o ralo aqui. Vamos lá. Qual é o envelope mais preocupante aqui? Agora vocês vão ver o porquê do envelope. Tem 2 aqui que estão… Que estão chatos, né?
A dívida ele vai quitar, praticamente, vai conseguir quitar já no mês seguinte, vai quitar tudo. Ele estava pagando só juros, agora vai começar a quitar dívida. É compras e supermercado, né? Os 2 aqui estão terríveis, terríveis.
Precisa tirar 315 aqui, dos 2. Carro dá para reduzir aqui. Vamos começar a ajudar o Zequinha então, vamos reduzir aqui, 20 reais aqui do carro mais ou menos, tá? Então, o Zequinha de 230, vamos colocar 200 para ele. Eu vou colocar em verde aqui a meta para o Zequinha para o próximo mês, tá? Então vai ser 200 para carro. O Zequinha está do meu lado aqui, qualquer coisa ele xinga eu.
Ele gastou… estava gastando 230. Vai dar uma economizadinha aí, 200 reais. Ele contou para mim que ele estava indo muito na padaria de carro, a padaria é 2 quarteirões da casa dele. “Zequinha, faz exercício. Cara, essa caminhadinha que você vai economizar 2 reais para pegar o pão, você economiza 30 reais no mês aí, faz muita diferença” e ele concordou.
Você precisa Ler: 10 vícios que podem acabar com o seu dinheiro, entre eles, o cigarro que pode custar mais de 7 milhões de reais durante a vida toda e o cafézinho nosso de cada dia, que pode chegar à 140 reais por mês! Leia na íntegra: 10 vícios que podem acabar com o seu dinheiro!
Está precisando fazer exercício, né? Beleza.
Saúde está legal, acho que não dá muito para mexer.
Supermercado aqui, o Zequinha achou que gastava 300, está gastando 580, eu vou colocar uma meta para ele aqui de 420, tá? Está de bom tamanho. Vamos ver se vai fechar as contas em, vamos lá.
Compras vai reduzir bastante aqui. Pode colocar 200 que é o que ele tinha almejado mesmo. A conta da casa tá legal. E a dívida ele vai quitar, tá? Eu vou salvar aqui. Então agora vamos somar o que está em verde aqui, tá? Para ver se a gente conseguiu. A soma disso aqui tudo tem que dar 1.752, que é o que está em verde, que é os novos gastos que o Zequinha vai ter.
200… O que eu não alterei, fica igual. 200 mais 75, de novo alteração. Mais, vamos fazer a conta inversa, tá? 1.752 que é o que ele pode gastar, menos 200 do carro, menos 75 da saúde, menos 300 do supermercado, menos 200 da compra, menos 900 da casa. Sobrou 77 reais.
Top. Esses 77 reais que sobrou, ele pode estar jogando na compra ali, tá? Ou na saúde se der algum problema.
Então, nesse momento aqui a gente conseguiu EQUILIBRAR AS CONTAS DO ZEQUINHA SEM ALTERAR O PADRÃO DE VIDA dele.
Detalhe mais importante de todos: Já vamos cortar o envelope fora, que é o envelope da dívida porque a partir do mês que vem o Zequinha não mais terá dívida do cartão de crédito, então vocês podem perceber que foi só um ajuste…
O Zequinha falou para mim aqui: “Poxa Trovo, esses 580 aqui quebra as pernas né?”
Geralmente é guloseimas, tá? É aí que mora o perigo. Você sabe aquela coisa de você pegar 50 reais, enquanto fica na carteira está tudo certo, a hora que você troca esse dinheiro começa a ir embora, você não vê. É 2 reais aqui, é 3 reais ali, é 5 reais ali e “boom”, desaparece. Esse é o problema do Zequinha e é o problema de muitos de vocês também.
Então, tem que ter uma meta! A partir de agora o Zequinha tem as metas ali, ó. Supermercado 420, não vai poder fugir disso e compras 200.
Agora tem um pulo do gato legal.
Agora muda, o primeiro mês é o mês para você saber quanto você gasta, o segundo mês agora você vai fazer diferente. Você vai pegar esse envelopinho, esse envelope de 420, do supermercado e se você é mulher fica até mais fácil. Coloque esse dinheiro dentro do envelope. Quando você for ao supermercado, você vai pega o envelope, o dinheiro dentro do envelope, coloca dentro da carteira, tá?
Quando você for pagar no supermercado, você não vai pagar com o cartão de crédito, você vai pagar com o dinheiro que está dentro do envelope. Então, você só pode usar o dinheiro que está dentro do envelope.
Toda vez que você for ao supermercado, no caso do Zequinha que ainda tem 420 reais aqui dentro, ele só pode pegar desse dinheiro. É claro que no começo vai ser assim… Hoje já existem vários cartões de crédito pré-pago, existe um monte que você pode fazer isso, te dá esse controle, mas como eu falei, o envelope para começar, para quem está endividado, quando você sente o dinheiro.
Cada vez que você abre o envelope e você tem que arrancar uma nota lá de dentro. Cada vez que você abre, tem que arrancar uma nota lá de dentro para pagar a conta, dói. Porque o envelope vai esvaziando, lembra? Você está com dinheiro ali dentro.
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Pô, então você não gosta disso aí, é ruim. Vai fazer isso a vida inteira? Não! 1 ou 2 meses só, depois você pode usar um cartão de crédito pré-pago, você recarrega o cartão e usa o cartão. Mas para isso, você tem que ter uma ideia quanto você gasta, e você sentir no bolso. Quando você pega o dinheiro no bolso e fala: “Aí Caraca, mais cinquentinha que está saindo do envelope”, e o envelope está ficando vazio, você vai começar a economizar e é “batata”, você consegue bater a meta.
Então, eu combinei com o Zequinha aqui, dá para manter a meta tranquilamente.
O objetivo agora é pagar dívida e não mexer no poder aquisitivo dele. Vai quitar a dívida, tranquilo. Eu acredito que ele vai conseguir. No próximo mês aí vai reduzir um pouquinho mais os gastos dele porque agora ele gasta 80%, como ele vai ser controlado, ele vai passar a gastar 70. 20% do líquido vai para a reserva de emergência para nunca mais entrar em dívida e 10% vai começar a ir para investimento, tá bom?
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Então, essa é a técnica que eu passei para o Zequinha e que eu espero que você possa fazer em casa também, para que vocês nunca mais precisem pegar dinheiro do banco. Depois que você pega dinheiro do banco, você está pagando juros, você está enriquecendo o banco. Tem que enriquecer vocês. Show de bola então?
E, antes de sair, dê um joinha, compartilhe, deixa no comentário se você está seguindo o envelope e como está sendo a experiência. É importante, tá? O seu feedback é super importante. Teoria sem prática não funciona, tem que colocar a mão na massa. Tá bom? Um abraço.
Olá pessoal, aqui é o Trovo e nesse vídeo eu quero fazer um convite super especial para você que quer muito aprender do zero e na prática, a investir o seu dinheiro no mercado financeiro ou você que já investe, porém ainda não conseguiu enxergar resultados.
Sabia que existem outros tipos de investimentos que geram mais recebimentos de juros do que a tão conhecida poupança?
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Te espero lá, um grande abraço. Tchau
