As pessoas pensam muita coisa sobre a riqueza, mas ninguém percebe que uma carteira de investimentos bem diversificada é tudo o que você precisa para encontrar o seu pote de mel no final do arco-íris.
Neste artigo nós vamos falar de muitas coisas que estão acontecendo no Brasil e no mundo.
Vamos falar, por exemplo, sobre os fundos de investimentos, que é uma opção para quem está pensando em guardar dinheiro para o futuro… Só que pode corromper esse sonho.
Também vamos citar, a partir disso, a importância de se ter uma boa educação financeira.
E, por fim, vamos entrar de cabeça no assunto central desse artigo que é sobre ter uma carteira de investimentos bem diversificada e que seja ideal para o seu futuro financeiro.
Anotou aí?
- Os fundos de investimentos que existem no Brasil,
- A importância da educação financeira e
- As carteiras de investimentos.
Ah, se você é gerente de algum banco, especialmente se for um grande banco, o ideal é que você pule para a próxima notícia aqui do blog porque o assunto não vai te agradar muito.
Os fundos de investimentos que existem no Brasil
Bom, vamos começar: uma carteira de investimentos bem diversificada tem a ver com os fundos de investimentos como sendo um dos ativos? Sim.
Então, a conversa poderia terminar aqui, se não fosse… Por um único e grande motivo.
– “1,2 milhão de brasileiros investem em fundos e que quem mais lucra é o banco”.
A notícia acima não é nossa e sim do Infomoney (acesse aqui).
E a postagem foi feita como uma crítica aos bancos que dizem que “o cliente está em 1º lugar”.
O Infomoney fez um levantamento dos fundos DI que são de curto prazo e que cobram altas taxas de administração no mercado financeiro nacional.
O resultado surpreendeu tanto que virou o título da matéria: “1,2 milhão de brasileiros investem em fundos que tem retornos menores do que aquilo que o banco cobra em taxas”.
O resumo está no site também: “O dinheiro é do cliente, mas quem fica com a maior parte do lucro é o banco”.
Sinceramente, isso é algo péssimo para o investidor brasileiro.
E tão péssimo que acaba os afastando do mercado financeiro.
Imagine, só imagine mesmo porque esse é um exemplo hipotético, que você tenha 10 mil reais e vá investir em um desses fundos no seu grande e tradicional banco.
Então, continue supondo que o seu lucro ao final de 12 meses foi de 1 mil reais.
Sabe o que acontece? Você ficaria com 400 reais e seu banco com 600 reais.
É mais ou menos isso que o Infomoney constatou.
Dando nomes aos bois: Os fundos de investimentos do Santander
Certamente, a gente não gosta de falar dos bancos e menos ainda de citá-los.
Só que dessa vez não tem como fugir do assunto, especialmente se você está pensando em montar uma carteira de investimentos bem diversificada.
É o seguinte: o fundo Santander Inteligente Curto Prazo cobra uma TAXA ASSUSTADORA de 5,5% ao ano de cada um dos seus mais de 2,4 mil cotistas.
Logo, se um cliente investir 100 mil reais vai ter que pagar 5,5 mil reais em 1 ano de taxa ao Santander Asset, que faz a gestão do fundo.
O Infomoney fez as contas em cima de uma Selic de 6,75% ao ano e constatou que o cliente vai receber APENAS 1.250 mil reais em um ano de aplicação, descontados os 5,5 mil reais de taxa.
Cara, você entendeu isso?
O cliente ganhou 1 mil reais e pagou 5 mil ao banco!
É uma porcentagem de 340% maior do que o próprio lucro que ele teve.
E isso porque ele é dono do dinheiro, né.
É UM ABSURDO!
E você tinha que saber isso antes de iniciar uma carteira de investimentos bem diversificada.
E calma… Porque isso pode piorar
O site ainda informa que temos que descontar o Imposto de Renda (IR), que nesse período seria de 20% pensando no curto prazo.
Então, o ganho do investidor não seria de 1.250 reais e sim de 1 mil reais!
“Em um ano, o retorno do investimento será muito menor do que a alta dos preços. Isso quer dizer que você perde o poder de compra, enquanto o objetivo era o oposto”, avalia Charles Sussking, da CMS Invest.
E essa mesma teoria ruim vale para outros 19 fundos DI de curto prazo…
Olha, a gente não queria mesmo dar tantos nomes aos bois, mas nos sentimos na obrigação de te informar quais são esses produtos bancários que não estão valendo nada a pena.
Confira:
- Banrisul Automático FI RF Curto Prazo,
- Santander FC Inteligente Renda Fixa CP,
- FIRF BRB Liquidez,
- Santander FC Classic RF REF DI,
- Caixa FIC Prático Renda Fixa Curto Prazo,
- Santander FC Automático RF Curto Prazo,
- Santander FC Empresas RF CP,
- Safra Prático FC FI RF CP – Aplicação Automática,
- Safra Simples FC FI RF CP,
- Banrisul Super FI RF,
- Santander FC Extra RF REF DI,
- FI Banestes Invest Public RF,
- Santander FIC FI TOP RF,
- BB RF CP Supremo Setor Público FC FI,
- Bradesco FIC DE FI RF REF DI Hiperfundo,
- BB Renda Fixa LP 100 FICFI,
- BB Renda Fixa CP Automático FC,
- Bradesco FIC DE FI REF DI Safra,
- Bradesco H FC FI RF Curto Prazo Over,
- Caixa FIC Liquidez RF Curto Prazo.
Bom, está aí a lista…
Agora, quando você for pensar em montar uma carteira de investimentos bem diversificada, pense novamente se vai mesmo incluir esses fundos de investimentos dos grandes bancos.
As taxas de administração dos fundos de investimentos
Ainda antes de pularmos para o próximo tópico deste artigo, vamos apenas considerar uma coisa: nem todo fundo é ruim, tá bom?
Nós citamos 20 que realmente são péssimos, mas isso se explica pelo fato de cobrar 5,5% de taxa de administração ao ano.
Agora, há fundos, especialmente dos bancos menores, que valem a pena.
Para você entender sobre essa corrosão que acontece, vamos falar dessas taxas!
O que é a taxa de administração dos fundos de investimentos?
A taxa de administração de um fundo é o pagamento que é feito pelos investidores (ou cotistas) ao gestor pelo trabalho de alocação e escolha dos ativos.
Isso tem a ver com a estrutura da operação financeira.
No Brasil, a média dos últimos anos tem sido uma taxa média anual de 2%, o que é um valor alto e que pode corromper seu investimento.
Quando essa taxa de administração dos fundos forem abaixo de 1% ao ano, aí sim esses fundos começam a valer a pena para você incluir em uma carteira de investimentos bem diversificada.
E se falarmos em valores que ficam acima de 2%, como nos exemplos citados acima, é claro que esses fundos não vão ter bons rendimentos no final do período.
No caso dos fundos DI, ainda vale considerar que o gestor sempre compra os mesmos títulos e os mantém na carteira de investimentos.
É como se você sempre comprasse o mesmo título e isso vai demorar, para você, no máximo, 2 minutos para a realização da operação.
Então, o banco cobra uma fortuna para fazer isso – esse é o verdadeiro absurdo.
Apenas para você entender a diferença, considere que existem plataformas de corretoras de valores que trabalham com fundos DI de curto prazo e cobram taxas de administração a partir de 0,2% ao ano.
De 2% para 0,2% há uma diferença significativa, ainda mais em investimentos financeiros.
Dando voz aos bancos
A reportagem é do Infomoney e eles procuram os bancos para comentar o caso.
O Bradesco, por exemplo, avaliou que o Hiperfundo tem características de produto diferenciado com apelo comercial, sendo ideal para poupadores.
“É importante dizer que não consta nas grades de fundos das carteiras sugeridas pelo Banco”.
O Banco do Brasil disse que o BB RF LP 100 assim como os outros produtos são fundos de movimentação automática para rentabilização de recursos de curtíssimo prazo.
“O BB dispõe de um amplo portfólio de fundos de investimento para todos os segmentos, com horizontes e perfis diferentes”.
E continuou, dizendo que vem aprimorando a assessoria em fundos para auxiliar os investidores a encontrar as melhores alternativas.
O Santander disse que os fundos citados têm o proposito de remunerar os recursos parado na conta corrente, com os serviços de aplicação e resgate automático.
“Todos os fundos estão fora da oferta e não está mais sendo comercializados. Oferecemos um portfólio completo para atender as necessidades de cada cliente”.
O Itaú reviu sua taxa de administração de 3,9% para 2% durante a publicação da reportagem.
Outros bancos não falaram nada sobre isso!
É por isso e por muitos outros motivos que você tem que conhecer os fundos e suas nuances na hora de montar uma carteira de investimentos bem diversificada.
Agora, vamos continuar com os grandes tópicos deste conteúdo.
A importância da educação financeira
Bem, o assunto está ficando longo, mas já estamos perto do fim, não deixe de continuar lendo porque essa é a parte mais importante para você entender porque ter uma carteira de investimentos bem diversificada pode mudar a sua vida financeira.
Porém, antes de citar a carteira de investimentos em si, vamos comentar a educação financeira.
Educação financeira não é uma disciplina obrigatória em praticamente nenhuma escola de ensino infantil, fundamental ou médio.
Raramente está nas universidades, exceto aquelas das áreas de exatas.
Portanto, não vamos trata-la como uma disciplina aqui e sim como um investimento.
E nem estamos falando que você tem que investir dinheiro em cursos de finanças pessoais.
Mas, de fato, o seu dever é o conhecer o mínimo de como funciona o mercado financeiro no Brasil.
Como você vai ganhar um campeonato de futebol se não sabe qual o objetivo do jogo?
O mesmo vale para quando o assunto é dinheiro!
Também para ficar fácil o seu entendimento, separamos este tópico em vários subtópicos, pelos quais vamos citar a importância da educação financeira na vida de todas as pessoas.
Não existe o melhor investimento financeiro do mundo
Se você não investe em educação financeira, vai achar que uma carteira de investimentos bem diversificada é feito pelo melhor investimento do mundo… Só que ele não existe.
O fato é que as aplicações financeiras mudam de características conforme o mundo muda também.
Se o governo toma uma ação A, o resultado muda. Se toma a ação B, o resultado é outro.
Da mesma forma, você pode ter objetivos diferentes na vida, o que vai fazer que o melhor investimento financeiro seja um e não outro.
Mas, daqui um tempo, esse seu objetivo muda e aí o melhor investimento do mundo vai ser outro e não o mesmo.
Está aqui um ponto para você sempre considerar antes de fazer descaso da educação financeira.
Conhecer o investimento que vai de encontro com o seu perfil
Outro ponto importante para entender a importância da educação financeira é o fato de que se você não conhece o assunto vai achar que…
Uma carteira de investimentos bem diversificada é formada pela caderneta da poupança, pelos planos de capitalização dos bancos, pelos consórcios de carros ou motos, pelas previdências privadas!
E isso, você já deve ter notado, não é o certo, né.
Nem mesmo alguns fundos são boas opções, como mostramos no tópico 1 deste artigo!
Então, ter educação financeira vai te ajudar a encontrar os ativos que mais lhe dizem respeito e que mais vão agregar valor ao seu portfólio de investimento.
Saber ter controle financeiro desde os gastos mais básicos
Bem, nesse último subtópico sobre educação financeira, vamos dizer que se você conhece o assunto, vai saber que ter controle financeiro é o 1º passo para se dar bem com o dinheiro.
Controlar os gastos é o ponta pé inicial para começar a investir dinheiro e, posteriormente, ganhar dinheiro rapidamente, formando um patrimônio maior do que o que você tem hoje.
E, aliás, se você dá valor a esse assunto, vai notar que pegar dinheiro emprestado é ruim, ao passo que investir dinheiro é totalmente positivo!
Esses pequenos detalhes financeiros fazem com que você não cometa erros simples, mas que podem significar muita coisa no seu futuro!
As carteiras de investimentos
A ideia da carteira de investimentos é bem simples, né “não colocar todos os ovos na mesma cesta”.
Isso começo a fazer sentido, especialmente no Brasil, após o congelamento da poupança que aconteceu aqui, onde diversas famílias não puderem pegar seus recursos por um tempo.
Então, se essas pessoas tivessem dinheiro investido em outros lugares, poderiam recorrer a eles – mas a maioria não tinha.
O fato é que uma carteira de investimentos bem diversificada pode ser a solução para a sua vida porque vai te deixar preparado para qualquer situação – até mesmo as piores que se pode imaginar.
Os princípios da diversificação de investimentos têm a ver com o perfil de investimento de cada pessoa – sendo que umas são mais conservadoras do que outras.
Mas, tem a ver também com os seus objetivos!
O que é uma carteira de investimentos?
Montar uma carteira de investimentos é uma estratégia muito comum na vida dos grandes investidores e que tem que fazer parte da sua vida também.
São dois os motivos principais: reduzir riscos e elevar o potencial de ganhos.
O que se sabe é que se você consegue montar uma carteira de investimentos diversificada você fica, praticamente, imune ao cenário econômico.
Bom, vamos colocar os pingos nos is.
O que é uma carteira de investimentos? Ela nada mais é do que um conjunto de aplicações financeiras de um mesmo investidor – que pode ser pessoa física ou jurídica.
No linguajar financeiro, ela também é chamada de cesta de investimentos ou portfólio de investimentos.
Agora que você já sabe o que é uma carteira de investimentos, resta saber para que ela serve.
Ela reúne todos os ativos financeiros de uma pessoa – que podem ser da renda fixa ou da renda variável, assim como dólar, imóveis, ouro. Tudo o que uma pessoa tem investido.
Lembrando que o foco é lucrar mais, mas também proteger o seu patrimônio.
Como montar uma carteira de investimentos?
Tudo vai depender do seu diagnóstico financeiro.
Aliás, aqui já estamos considerando que você sabe a importância de se investir dinheiro, está bem?
Não vamos nos ater a falar sobre as técnicas para economizar dinheiro, juntar dinheiro ou investir dinheiro e sim, como fazer isso!
Após fazer uma análise profunda da sua vida financeira (se pergunte onde estão seus investimentos financeiros e como eles estão se comportando frente ao mercado), você deve criar uma estratégia financeira para fazer seu dinheiro render mais – e sem riscos!
O que se sabe é que sua carteira deve refletir, diretamente, a sua situação atual.
Na prática, se você tem uma carteira de investimentos que está focada na liquidez dos ativos, isso mostra que você está preocupado com o presente, em formar uma reserva de emergência.
Se o longo prazo é o seu ideal, então, sua situação é pensar no futuro.
É mais ou menos isso – o fato é que a diversificação de investimentos que você faz deve estar relacionada diretamente com a sua situação atual.
E o que mais é preciso considerar nesse diagnóstico financeiro? São várias coisas, algumas delas são:
- Quanto dinheiro você ganha mensalmente, na média?
- Quanto você gasta com as contas fixas?
- E quanto gasta com as variáveis?
- Você pode investir quanto todos os meses, sem falhar?
- Você pode fazer aportes de quais valores anualmente?
- Qual sua real necessidade de precisar do dinheiro amanhã?
E essas são só algumas questões a serem levantadas.
Por que, o que é importante notar aqui?
Que você não tem que ter o melhor exemplo de carteira de investimento diversificada do mundo porque pode ser que ela não sirva para você.
Essa é uma questão totalmente pessoal e intransferível.
Uma boa carteira de investimento diversificada para Warren Buffett vai ser diferente da do Bill Gates, que é diferente da do Neymar, que é diferente da sua, da minha, das outras pessoas.
Cada pessoa tem objetivos diferentes e isso precisa ser considerado na hora de pensar na diversificação de investimentos.
Exemplo de carteira de investimento diversificada
Separamos duas situações hipotéticas, mas que mostra algum exemplo de carteira de investimento diversificada para que você entenda a importância de saber a sua situação atual.
Se você investe em ações e neste momento precisar do dinheiro, o que aconteceria? Você teria uma grande chance de perder dinheiro porque a bolsa de valores (que é da renda variável) é um ambiente totalmente volátil.
Isso quer dizer que você poderia perder dinheiro com a queda das ações. Logo, a bolsa de valores é recomendada sim, mas pensando no longo prazo. Salvo a exceção de quem trabalha especificamente com isso, como os traders.
Outro exemplo?
Vamos supor que você invista em uma LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e que tenha carência de 90 dias. Então, você sofre um acidente de carro e fica sem dinheiro para pagar o seu tratamento médico e o conserto do carro, então, como ficariam?
Teria que sacar o seu recurso investido, não é? E isso lhe custaria caro demais!
Sabe por quê? Porque mesmo a LCI sendo da renda fixa ela tem uma liquidez de 3 meses, portanto, sacar o dinheiro antes desse prazo te faria perder rentabilidade.
A ideia é a seguinte, vamos supor que você tenha 10 mil reais, o que faria?
Um bom exemplo de carteira de investimento diversificada seria escolher entre os títulos do tesouro direto, CDB e uma LCI, pensando na garantia do seu patrimônio, obviamente.
Por outro lado, se você tiver 100 mil reais, então, o melhor exemplo é aquele que mostra a divisão feita entre papéis da renda fixa, mas também da renda variável, com papéis de empresas sólidas – mas claro que para isso você tem que conhecer a bolsa de valores.
O segredo, portanto, é fazer um diagnóstico financeiro e após isso traçar o seu perfil de investidor.
Com informações do Infomoney, Economizareinvestir e Correio do Brasil
