A poupança é uma conta que atua como a opção de investimento mais simples e barata do Brasil – e é usada por pequenos e grandes investidores. Este artigo tem várias informações importantes, inclusive, a que mostrar como abrir uma conta poupança na Caixa. Leia!
Por sinal, a poupança da Caixa existem desde agosto de 1861 e é um dos primeiros investimentos financeiros criados no Brasil.
Bom, antes de tudo, vamos definir o que é poupança na visão do banco.
“É uma opção de investimento adequado a todos os perfis. É garantida pelo governo e tem suas regras definidas pelo Banco Central. A remuneração é de 0,5% de juros ao mês, acrescentados à TR (Taxa Referencial)”.
– Vamos ter um tópico abaixo para explicar sobre a remuneração!
A Caixa ainda diz que os valores que são mantidos por menos de 30 dias não são remunerados – “logo, quanto mais tempo você deixar o valor aplicado, maiores os rendimentos”.
As vantagens da conta poupança da Caixa são:
- Rapidez – para a abertura da conta e cadastramento da senha,
- Comodidade – para fazer movimentações pela internet ou agendamentos,
- Flexibilidade – para depósitos,
- Segurança – por ser o mais tradicional do mercado,
- Facilidade – porque não há limites de depósitos.
Esse investimento não exige aplicação inicial mínima (pelo menos na Caixa Econômica Federal).
Também não há valor mínimo para resgate, nem taxa de administração, nem tributos (ou seja, são isentos de imposto de renda e IOF – imposto sobre operações financeiras).
Os tipos de poupança da Caixa
Poupança é sempre uma poupança, né.
Na verdade, não é bem assim.
Antes de descobrir como abrir uma conta poupança na Caixa, vamos conhecer as modalidades de poupanças existentes nesse banco.
Poupança integrada
É uma conta disponível e que fica vinculada à conta corrente.
Todo cliente do banco pode ativá-la, bastando transferir o valor desejável da conta corrente para a poupança integrada.
E isso pode ser feito através das agências, dos terminais de autoatendimento, internet banking e pelo celular (aplicativos para smartphone).
Poupança Azul
É outra modalidade.
Ela é uma opção indicada para as crianças ou dependentes de adultos.
A partir da poupança azul é possível manter as economias em uma conta específica, com cartão próprio.
É possível depositar dinheiro nas agências, terminais, internet e celular.
Poupança Caixa Fácil
Essa é a modalidade mais usada no Brasil.
É uma conta simplificada, que pode ser aberta em lotéricas e correspondentes.
O limite do saldo e movimentação mensal é de 3 mil reais.
A conta permite o usuário ter um cartão magnético que permite realizar compras, fazer depósitos, consultar saldos, fazer transferências e outros benefícios.
Os beneficiários do “Bolsa Família” podem abrir essa conta para receber o benefício do Governo Federal.
A remuneração da conta poupança da Caixa
Calma, já vamos citar o passo a passo de como abrir uma conta poupança na Caixa.
Só que se você for fazer isso, será preciso entender como o investimento é rentabilizado.
A regra da poupança é nova (desde 2012).
Ela determina que os cálculos dos juros pagos aos investidores tenha como base o índice de 0,5% ao mês – mas isso quando a taxa Selic for maior do que 8,5% ao ano.
A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira.
Agora, se a Selic for igual ou inferior à isso (como é hoje – 7% ao ano), então, o índice será fixado em 70% da meta da Selic.
Parece complicado, mas é bem fácil de entender:
- Ou seu rendimento será de 0,5% ao mês + TR,
- Ou ele será de 70% da Selic.
Isso vai depender, exclusivamente, da performance da Selic no período.
Detalhe importante
Todos os valores depositados até o início de maio de 2012 é assegurado com rendimento fixo de 6% ao ano – conforme regra antiga.
E neles também são acrescidos o valor correspondente à variação da TR, conforme o tempo de investimento e a consolidação da remuneração integral dos valores, diz o banco.
Poupança da Caixa não tem custo?
Como já citamos acima, abrir uma conta poupança na Caixa não tem custos.
Só que se você precisar de serviços extras terá que pagar por isso, obviamente.
Esse tópico é complementar, mas importante porque muitas pessoas não sabem dessas cobranças e só dão atenção à ela quando são obrigadas a pagar.
Confira a listagem das possíveis cobranças de serviços na poupança da Caixa.
Cadastro para não correntistas
Quem ainda não é correntista e quer abrir uma conta poupança, precisará fazer o cadastro pessoal no banco.
E isso pode ter um custo de 30 reais.
O banco justifica isso com os seguintes tópicos:
- Realização de pesquisa em serviços de proteção ao crédito,
- Base de dados e informações cadastrais, e
- Tratamento de informações necessário ao início de relacionamento.
Para o banco, isso é “decorrente da abertura de conta de depósitos à vista ou de poupança ou contratação de operação de crédito ou de arrendamento mercantil, não podendo ser cobrada cumulativamente”.
2ª via do Cartão
Se você perder o seu cartão poupança e não tiver justificativa para isso (como em casos de roubos), você pode ter que arcar com um custo de 8,50 reais.
Para o cartão com função de débito, a justificativa é para a “confecção e emissão de novo cartão, restrito a casos de pedidos de reposição formulados pelo detentor da conta (perda, roubo, furto, danificação e outros motivos não imputáveis à instituição emitente)”.
E para o cartão com movimentação de conta, o banco diz a mesma coisa.
Vale lembrar que se a 2ª via for por algum “erro” bancário, então, a cobrança seria um erro – aí é preciso notificar o código de defesa do consumidor.
Folhas de cheques
Nesse caso, os valores variam muito. Entenda.
- Exclusão do cadastro de emitentes de cheques sem fundo – 52 reais.
- Contra-ordem e oposição ao pagamento do cheque – 12,90 reais.
- Fornecimento de folhas de cheque – 1,60 reais cada.
- Cheque administrativo – 28,70 reais.
Sobre os cheques, o banco diz que “A tarifa de Fornecimento de folhas de cheque é cobrada a partir da 13ª folha recebida no mês ou acima das quantidades previstas em cada modalidade de Cesta de Serviços vinculada à conta”.
E continua: “cada Talão de cheques solicitado para entrega em domicílio, via Correios, contém 20 folhas e há cobrança de 08 folhas de cheques no dia do desbloqueio do talão”.
Assim, “a tarifa pela entrega de talonário de cheque em domicílio é cobrada também no dia do desbloqueio do talão”.
Todas as informações foram retiradas do site da Caixa e podem ser vistas integralmente aqui.
Os serviços essenciais da Conta Poupança na Caixa
Estamos quase no fim, para te mostrar como abrir uma conta poupança na Caixa, mas resta saber ainda quais os serviços que você terá disponibilizado gratuitamente.
Para isso, a Caixa publicou em seu site um livro informativo, que pode ser visto aqui.
Para facilitar a sua vida, nós fizemos um belo de um resumo. Confira.
Aliás, esses serviços essenciais são voltados para pessoas físicas e que são clientes de contas de depósitos (013).
Mas, é um padrão usado para quase todas as outras opções de poupança.
- Fornecimento de cartão com função de movimentação,
- Fornecimento da 2ª vida do cartão, exceto para motivos não imputáveis,
- Realização de 2 saques nos canais presenciais ou pessoais,
- Realização de 2 transferências mensais para cada conta,
- Fornecimento de 2 extratos mensais em 30 dias,
- Realização de consultas pela internet,
- Fornecimento de um extrato anual (até dia 28 de fevereiro de cada ano),
- Prestação de serviços por meios eletrônicos.
Além disso, o banco diz que as tarifas são padronizadas e só podem ser feitas no prazo estipulado pelo Banco Central – após 180 dias da última alteração.
Como abrir uma conta poupança na Caixa
Bem, essa é a pergunta inicial do artigo, né.
Então, vamos respondê-la de forma fácil e em passo a passo!
Abaixo, leia também um complemento – como abrir uma conta poupança na Caixa para empresas.
Documentação
O 1º passo é separar e enviar alguns documentos.
São eles:
- Documento de identidade com foto,
- CPF (Cadastro de Pessoa Física),
- Comprovante de residência.
No caso da Poupança Caixa Fácil (que é um dos tipos de poupança), basta apresentar os dois primeiros itens.
Cadastro
O cadastro e o envio dos documentos tem que ser feitos em uma agência da Caixa, em um correspondente Caixa Aqui ou em uma Unidade Lotérica.
No caso da Poupança Caixa Fácil, é permitido o cadastro apenas nos Correspondentes e nas Lotéricas.
Depósitos
Depois do cadastro, o cliente já pode fazer depósitos e começar a investir dinheiro.
O detalhe é que as poupanças Caixa Fácil abertas em Correspondentes ou Lotéricas permitem um depósito máximo de 3 mil reais.
E para mudar (ou alterar) o cadastro, basta ir até a uma agência da sua conta, com os documentos pessoais e um comprovante de residência.
Complemento – Como abrir uma conta poupança na Caixa para empresas
Para o caso das empresas, existem duas modalidades: uma para aquelas que trabalham sem fins lucrativos e também para aquelas que têm rendimentos com fins de lucro.
Os valores, no entanto, segue a mesma remuneração, de 0,5% ao mês e mais a TR.
Empresas sem fins lucrativos
Nesse caso, os rendimentos são calculados sobre o menor saldo apresentado pela conta no período de aplicação.
A liquidez é imediata e os saques que são efetuados fora da data de aniversário, obviamente, não são rentabilizados.
A operação fica isenta de imposto de renda, como toda a poupança da Caixa, além de não ter a incidência das tarifas e do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
As empresas que podem abrir essa conta são entidades sindicais, partidos políticos, fundações, sociedades culturais, educativas, esportivas, institutos, assistências, condomínios, cartórios, pessoas jurídicas de direito público.
Empresas com fins lucrativos
Nesse caso, os rendimentos são disponibilizados no primeiro dia útil do mês.
E eles são calculados sobre o menor saldo apresentado pela conta no trimestre.
Como contratar a poupança para empresas
Nesse caso, o passo a passo é simples: vá até uma agência, leve os documentos necessários e solicite a abertura da conta.
Ah, nesse caso, os documentos solicitados são:
- Documentos da constituição da empresa,
- Comprovante de inscrição de CNPJ (Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica),
- Comprovante de endereço da empresa,
- Comprovante de faturamento anual,
- Documentos de identificação dos sócios,
- Comprovante de endereço dos sócios.
Claro que o banco vai avaliar o risco de crédito de cada pessoa jurídica.
Vale a pena abrir conta poupança da Caixa?
Algumas pessoas pensam que esse é um bom investimento financeiro, mas nem sempre.
Vamos entender uma coisa: como todas as outras poupanças, a da Caixa só é indicada para um único perfil: o de poupador.
Ou seja, para aquelas pessoas que tem disciplina financeira e querem poupar dinheiro (e não necessariamente ganhar lucros, rendimentos, juros).
Aí, sendo assim, você pergunta: a Caixa tem vantagens frente aos outros bancos?
Financeiramente falando, não há vantagens.
Isso porque todas as poupanças têm tarifas e impostos zerados.
Além do que as rentabilidades também são as mesmas, conforme Banco Central.
Agora, se a Caixa será o seu banco para poupar dinheiro… Isso vai depender de você.
A dica é analisar outros pontos além do financeiro, como qualidade no atendimento, agências próximas, facilidades de usar o internet banking, relações, etc.
Da caderneta da poupança para a renda fixa
Há algum tempo a forma de rentabilizar dinheiro na poupança mudou e isso fez com que os investidores resolvessem optar pela renda fixa, que também é segura, só que muito mais rentável.
A boa notícia tem a ver com o fato de que o mercado financeiro oferece uma gama enorme de possibilidades para investir dinheiro e valorizar o capital (o que não acontece na poupança).
A dica primordial, portanto, é buscar conhecimento sobre cada uma dessas aplicações, para que a tomada de decisão financeira seja assertiva.
“Ao estudar e aprender sobre as oportunidades que o mercado oferece, o investidor estará mais preparado para escolher as aplicações financeiras que mais se encaixam em suas expectativas”, avaliam os analistas do mercado.
Quem não está satisfeito com os juros da caderneta da poupança, mas ainda não conhece muito do mercado financeiro tem que começar pela renda fixa. Confira algumas delas.
Tesouro Direto
Para muitos especialistas de finanças, é o 1º passo para quem quer sair da poupança.
O programa foi criado pelo Governo Federal (em parceria com a Bolsa de Valores Brasileira) e oferece segurança e praticidade.
O investimento inicial é baixo, a partir de 30 reais.
Em poucos cliques, os interessados podem acessar o site oficial e adquirir títulos, não sem antes terem uma conta em uma corretora de valores.
Mesmo com a incidência do imposto de renda, o Tesouro Direto é mais vantajoso (financeiramente), do que a caderneta da poupança.
Óbvio que juntar dinheiro no tesouro direto é uma melhor opção para você.
Nos últimos anos, é crescente o número de novos cadastrados no Tesouro.
Certificado de Depósito Bancário (CDB)
São títulos emitidos pelos bancos e também são melhores opções do que a poupança para quem quer juntar dinheiro rápido.
“Você consegue encontrar no mercado um CDB que rende 100% do CDI e oferece liquidez diária”.
“Ou seja, tem a mesma característica da poupança só que renda mais, mesmo depois de descontado o Imposto de Renda”, diz Ricardo Rocha.
Nesse caso, são várias possibilidades – títulos com liquidez diária (como a poupança, que permite sacar os recursos quando você quiser sem que haja prejuízos).
E outros que pagam taxas melhores para quem deixar o dinheiro aplicado por mais tempo.
Eles não são garantidos pelo governo federal, como o tesouro direto, só que contam com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que assegura investimentos de até 250 mil reais por pessoa para cada banco.
Isso traz um ponto muito positivo para o mercado – até os bancos menores ficam seguros e você pode investir em qualquer um deles.
Logo, a dica é pesquisar sobre os melhores produtos e, o que se sabe é que os bancos menores têm melhores retornos financeiros.
Saiba sobre prazo de carência e invista seu dinheiro de forma mais rentável.
“Nos grandes bancos você não vai encontrar taxa de 100% do CDI”.
“Em geral, eles pagam 85%. Portanto, você só vai encontrar essa boa rentabilidade em corretora de valores, plataformas de investimentos ou bancos médios e pequenos”, orienta Sandra Blanco.
https://youtu.be/Lgfhcz_SdAs
Letra de Crédito do Agronegócio e Letra de Crédito Imobiliário
As famosas LCA e LCI.
Elas são um pouco mais parecidas com a poupança porque tem a isenção do Imposto de Renda.
Ou seja, se você optar por essas aplicações financeiras para juntar dinheiro, você estará isento de ser cobrado pela receita federal.
Claro que os retornos não serão tão altos, mas, normalmente, são maiores do que os CDBs e o Tesouro – e obviamente, bem mais alto do que a poupança.
Essas letras são títulos que funcionam como uma ponte entre os investidores que querem valorizar seu capital e as pessoas que buscam financiamentos para as atividades desses setores (agronegócio e imobiliário).
Elas também contam o FGC.
Certificados de Recebíveis
Chamados de CRI e CRA.
Eles são diferentes das letras de crédito porque estão atrelados ao fluxo futuro dos recebimentos de aluguéis de determinados bens.
Na prática, é quando um dono de empreendimento resolve locá-lo para outra empresa e consegue vender o fluxo de renda futuro por um valor presente.
Em geral, os valores iniciais são altos, a partir de 100 mil reais.
As taxas são atreladas à inflação e o investidor fica isento do risco da inflação.
Para somar a rentabilidade, ele adiciona uma taxa de juros real.
Eles também são isentos de imposto de renda para a pessoa física.
Os riscos acontecem quando o investidor “saca” o recurso antes do tempo devido.
Para quem quer juntar dinheiro é uma boa opção, só que não no curto prazo.
É importante que se conheça as garantias das empresas antes de se investir nelas.
Para se investir nessa opção, o mais recomendável é procurar uma corretora de valores ou uma área especializada do seu banco.
Fundos de Renda Fixa
É preciso se atentar à taxa de administração.
Os especialistas recomendam investir em fundos que tenham taxa de, no máximo, 1% ao ano, porque ele incide de forma direta no seu rendimento.
Fundos Multimercados
A renda fixa estava com bons rendimentos no Brasil – 1% ao mês.
Agora, com a queda dos juros, essa rentabilidade caiu um pouco.
Por isso, muitos investidores têm optado pelos fundos multimercados, mas é preciso muito cuidado: eles têm ganhos maiores, mas são mais arriscados, também.
“Há multimercados conservadores que oferecem menor risco com um bom retorno, entre 105 e 120% do CDI”, diz Sandra.
O jeito é ficar atento à instabilidade do fundo – quanto mais instável, maior o risco.
Debêntures
“As debêntures são produtos da renda fixa que possuem dois grandes atrativos: rentabilidade e baixo risco. Algumas têm isenção do imposto de renda”, diz Alexandre Sandoval.
Fundo de investimento em direitos creditórios
Os FIDCs são fundos de investimentos que compram recebimentos que as empresas deveriam receber dos seus clientes.
Por exemplo, os fundos de recebíveis da Petrobras…
Caso os fornecedores precisem de dinheiro para o seu capital de giro, elas podem vender esta renda futura (recebíveis) a um FIDC com desconto.
Eles são fundos de renda fixa diversificados, mas é preciso avaliar o risco de crédito da empresa para ter garantias.
Com informações da Caixa, Crédito ou Débito, Poupar Fácil e Guia Bolso
