Neste artigo vamos falar algo sobre o melhor banco para investir e também sobre o melhor banco digital. Só que antes, vamos estudar algo importante: o papel de vilão que muitas pessoas atribuem aos bancos na economia brasileira.
Será que isso tem fundamento?
Um banco nada mais é do que uma empresa que se propõe a cuidar do seu dinheiro e que usa esse recurso para fazer empréstimos aos clientes que solicitarem.
Isso é um fato!
A lógica é: quanto mais pessoas aplicam dinheiro, mais recursos ficam disponíveis para os bancos emprestarem e, como consequência, maiores são as alternativas de crédito e financiamentos para seus clientes.
Na teoria, o banco usaria o seu recurso para financiar outros projetos, inclusive, de outras pessoas. Logo, ele ganharia algum lucro por fazer esse “meio de campo”.
Ao mesmo tempo, o investidor também ganharia porque estaria se propondo a emprestar para o banco. Um pouco lógico esse pensamento, certo?
Só que essa é a lógica em países desenvolvidos e que gera muitos lucros aos bancos, mas no Brasil não é bem assim.
Enquanto em outros países a poupança é a prática básica do dia a dia, por aqui a classe média gasta tudo que ganha e ainda se compromete com gastos que não consegue suportar no futuro.
Em se tratando do melhor banco para investir, como poderíamos considerar o banco um vilão se as próprias pessoas se endividam – sem ter um controle financeiro efetivo?
Somos a pátria dos endividados!
Onde a compra à prazo e o financiamento se tornaram um hábito no cotidiano das pessoas, que sem poupança acabam consumindo todas as linhas de crédito e cartões que os bancos oferecem!
E fazem isso empurrando para o governo ou para os filhos a obrigação de sustentá-las na velhice.
O Brasil de hoje
O resultado que temos são os bancos mantendo os juros de empréstimos lá em cima, justamente por não receberem tanto dinheiro quanto demanda os seus clientes nos empréstimos.
Tente entender isso!
É a mesma coisa que acontece na feira: se um produto for escasso, seu preço naturalmente irá subir.
Só que ao invés de as pessoas fugirem dos juros cobrados pelos bancos, elas continuam buscando cada vez mais empréstimos, comprando tudo a prazo e perdendo o controle do orçamento!
E são esses “endividados voluntários” que geram verdadeiro caos na economia.
A única solução desse problema começa dentro de cada lar, a partir de cada pessoa.
É preciso uma mudança geral de hábitos e comportamentos para que os bancos do Brasil comecem a funcionar com os estrangeiros.
É claro que o banco não é o bonzinho da história, longe disso.
Mas, temos que considerar que gastar menos do que se ganha, planejar gastos e fazer reservas pro futuro vai influenciar totalmente nisso!
É preciso investir e, na real, podemos contar com os bancos para isso.
À medida que seus investimentos se tornam mais frequentes do que os empréstimos, os bancos se mostram mais generosos na oferta de produtos que rendem mais!
Afinal é o seu dinheiro que dará a eles reservadas para fazer novos empréstimos.
O mundo ideal…
Em um mundo financeiramente ideal, as pessoas investiriam mais do que hoje e pegariam menos empréstimos. Então, nesse mundo, os bancos jamais seriam os vilões que são hoje.
E quanto maior o volume de dinheiro sobrando, mais baixos serão os juros cobrados pelo banco.
Ao invés de ver os bancos como grandes vilões da economia, você devia passar a vê-los como aliados, como instituições a serem exploradas de forma saudável por você.
Até porque, muito provavelmente, é você o grande vilão de suas limitações financeiras.
Crédito ou débito: qual cartão é melhor para seu dinheiro?
Ainda antes de citar o melhor banco para investir ou o melhor banco digital, vamos considerar a questão do Brasil – e dos seus endividados.
Vamos falar brevemente, sobre o uso dos cartões bancários.
O que é melhor?
Primeiro, o certo seria gastar tudo no débito e não no cartão de crédito?
Resposta não! Ao menos, não necessariamente.
O cartão de crédito, quando bem utilizado, ele é um grande aliado do seu planejamento financeiro.
Ainda mais se considerarmos o melhor banco digital, que vai te fornecer valores justos para mensalidades e opções gratuitas também.
Leve em consideração que você tem uma data para recebimento do seu salário, da sua renda, uma data principal.
Agora, se você tiver cartão de crédito que vence em 2 ou 3 dias depois, se você controla adequadamente o quanto você terá que pagar na fatura desse cartão, basicamente, você quita a sua fatura!
E o restante você vai quitar os compromissos planejados, aluguel, financiamento, escola, plano de saúde, etc.
E você terá muito pouco dinheiro para ser trabalhado no restante do mês, esse é um dos motivos pelo qual usar o débito é mais vantajoso.
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Agora, se você tem tudo concentrado na fatura do cartão, um relacionamento com o cartão de crédito que pode ser até por aplicativo, então, dá para conseguir ajustar esse controle sem se comprometer.
Entenda que o cartão de crédito nos dá um bom instrumento de visualização do nosso comportamento de consumo e a possibilidade de pagar tudo em uma única data.
O limite do cartão de crédito
O erro é você ficar se lamentando pelo fato de usar muito o cartão e usar praticamente todo o ganho da família para quitar o cartão a conta dele depois.
Esse é o erro: não estabelecer regras para usar o cartão crédito.
E note que isso não tem nada a ver com o melhor banco para investir. Logo, o banco não tem que ser visto como vilão, se você não fizer a sua parte.
Se você olha para o seu orçamento e verifica que parte do orçamento são gastos que você não pode evitar (contas de água, luz, telefone, as prestações de automóvel, de imóvel, escola de criança, plano de saúde, supermercado, etc)…
Você conclui que tem itens que ocupam o seu orçamento.
O cartão de crédito deveria funcionar, mais ou menos, como mais um item em que você vai estipular uma verba para gastar no cartão de crédito.
Exemplo
Quanto é essa verba? Por exemplo, R$ 400,00 por mês!
Se é 400,00 por mês, sua renda estimativa ali é de 100,00 por semana e você não estourar isso.
Uma recomendação é estipular uma verba!
Toda semana você entra na fatura do cartão pela internet, pelo aplicativo, pelo telefone, ver o quanto você já gastou naquela semana e se está dentro do previsto!
Isso é controle financeiro de gastos!
Continua fazendo isso durante todo mês.
Agora, se está acima do previsto, deixa o cartão em casa, muda o hábito de consumo, faça algo para mudar o cenário!
Mas, você deve melhorar a regularidade desse consumo e garantir que você vai quitar a fatura, 100% dela na data do vencimento.
Isso é importante!
Fazer empréstimo para quitar a fatura do cartão
Vale a pena fazer empréstimo para quitar pelo menos parte da fatura?
Está tudo errado, você pode sim ou deve solicitar um empréstimo para quitar 100% da fatura e não uma parte dela no momento em que vence aquele cartão!
Só que mais importante do que tomar essa atitude é ajustar o seu orçamento para conseguir pagar as prestações desse empréstimo que você assumiu.
Se essas prestações não cabem no seu bolso, algo tem que ser revisto, vocês estão vivendo um padrão de vida que não cabe no bolso.
Talvez o carro que vocês têm, está mais caro do que deveria ser, se não tem carro, a moradia que vocês têm, está mais cara do que deveria ser.
E quando o aluguel é maior do que se pode pagar?
Um degrau abaixo no padrão de vida deve dar um fôlego financeiro para vocês e essa é a recomendação.
Repassando rapidamente o que vimos até aqui:
Cartão de débito não é melhor do que cartão de crédito!
Além das vantagens que foram citadas, pode até oferecer milhagens para vocês, alguma bonificação pelo bom uso.
Tudo vai depender de você e não do banco ou do cartão em si.
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Outro ponto importante: chegou a fatura, não consegue pagar, automaticamente, avalie a possibilidade do empréstimo, ou melhor, do que o empréstimo, a possibilidade de desfazer de alguma coisa: vender algum bem!
Isso vai permitir quitar essa fatura.
Se esse bem não for vendido, significa que você vai tentar manter um padrão que não coube no seu bolso até agora, então, muito cuidado com as escolhas, elas estão bem desequilibradas.
A ilusão de ter um gerente no banco
O seu gerente do banco está lá para gerenciar as suas necessidades.
E é sobre isso que vamos falar agora, ainda antes de falar em investimentos financeiros, em investir pelo banco…
Porque você tem que entender que o gerente está fazendo o trabalho dele e resta a você tomar suas atitudes.
É muito comum as pessoas terem a certeza de que possuem um gerente no banco que irá zelar para garantir que façam sempre as melhores escolhas possíveis relacionadas ao bom uso do dinheiro.
Alguém que sempre vai dar as melhores orientações, buscando exclusivamente o enriquecimento do cliente.
Só que esse comportamento está bem distante de ser verdadeiro. O gerente do banco não é seu amigo, mesmo porque não é ele que paga suas contas, é?
Quando o profissional é contratado por uma instituição financeira para gerenciar contas, o foco do contratante é que ele gerencie os lucros dessa instituição e não do cliente.
Isso quer dizer que, assim como o corretor de imóveis e o corretor de ações, o “seu” gerente se senta com você para ser uma espécie de conciliador com papel de negociador.
Ele é o profissional que oferece soluções para você ao mesmo tempo em que busca a melhor relação custo-benefício para a instituição em que trabalha.
Bancos e gerentes…
Quando os bancos crescem e conquistam mais clientes, eles se veem obrigados a atendê-los de maneira menos personalizada e em bloco.
Logo, contratam gerentes para cuidar de grupos com características, em princípio, semelhantes.
Por isso, não se deixe enganar pelas sugestões feitas por aqueles gerentes com quem você se senta de tempos em tempos.
Ele pode até estar lá ao seu serviço, pode te dar dicas importantes, mas, antes de qualquer coisa, a função daquele profissional é garantir o melhor retorno possível ao banco!
E, de alguma forma, equilibrar esse retorno com alguma vantagem para você, para garantir que você continue cliente do banco.
É um trabalho sério, honesto, profissional, mas que envolve negociação.
Daí a importância de sempre questionar, pesquisar e estudar as orientações recebidas por seu gerente de conta.
Pesquisa
Procure uma instituição diferente da que você tem conta, faça comparações, peça para que o banco cubra vantagens da concorrência, mostre ao seu gerente que você tem dúvidas sobre um serviço oferecido e aprenda.
Se ele não está no banco totalmente focado em seus interesses, você pode pelo menos ter a certeza de que ele fará de tudo para ajudar você e não perdê-lo como cliente.
Você já deve ter caído na ilusão de que o seu gerente trabalha no banco exclusivamente focado nos seus ganhos, né.
Mas, agora, vamos ao que interessa: o melhor banco para investir!
Qual o melhor banco para investir?
Os dados não são tão recentes assim, mas valem para dar uma base sobre o setor financeiro e bancário no país.
Com informações relativas à 2015, a Fundação Getúlio Vargas, selecionou os 6 maiores bancos do país e fez um ranking mostrando os melhores colocados.
Assim, concorreram ao prêmio: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, HSBC (lembre-se que foi em 2015), Itaú e Santander.
E esses bancos participaram porque tinham mais de 50 agências físicas e estavam presentes nos maiores estados nacionais.
- Santander – 8,95
- Banco do Brasil – 8,52
- Bradesco – 8,08
- Itaú – 8,04
- Caixa Econômica Federal – 7,17
- HSBC – 6,66
A listagem ainda inclui os melhores bancos em cada categoria, assim:
- Em ações: o Bradesco foi o melhor colocado,
- Em Multimercado: O Banco do Brasil foi o melhor colocado,
- Em Money Market: O Bradesco foi o melhor colocado,
- Em Renda Fixa: o Itaú foi o melhor colocado,
- Em Varejo: o melhor colocado foi o Santander,
- E em Varejo Seletivo: o campeão foi o Banco do Brasil.
O melhor banco para investir – vale a pena?
Como visto na parte superior deste artigo, as pesquisas são boas indicações para descobrir qual o melhor banco para investir dinheiro sem correr risco.
No entanto, nem sempre eles vão ser a melhor escolha porque tudo vai depender do perfil do investidor, do tempo de aplicação, entre outros fatores.
Assim sendo, o que os especialistas financeiros recomendam é que na hora de contratar uma aplicação financeira, o investidor faça também simulações em corretoras de investimentos.
Essas corretoras também “compram” produtos do banco, mas não tem a obrigação de escolher um ou outro e sim o melhor.
Além do mais, elas ganham valores conforme a rentabilidade, por isso, elas trabalham em função do investidor.
Logo, se o investidor lucra, ela lucra também. O que não ocorre no banco.
No banco, mesmo que o investidor não lucre tanto, o banco sempre vai receber bastante dinheiro.
No fim das contas, o melhor investimento financeiro será aquele que, pode até estar em um banco, mas desde que você tenha total controle sobre as informações dele, com análises de resultados, custos e rentabilidades.
Antes…
Antes de optar pelo melhor banco para investir dinheiro, opte por levar em conta as suas necessidades e os seus objetivos financeiros.
Na contramão dos bancos, estão as corretoras de investimentos que tem o único objetivo de ganhar dinheiro junto com o cliente.
É como se o lucro fosse repartido, entende?
Então, não tem nada a ver com os bancos, onde os gerentes precisam bater metas mentais e vender produtos que gerem lucros para eles.
Pensando nisso e para mostrar que você, mesmo sendo um investidor iniciante, deve buscar conhecimento sobre as corretoras de investimentos, listamos algumas vantagens de investir dinheiro em corretoras de investimentos.
Veja o vídeo:
https://youtu.be/Lgfhcz_SdAs
E o melhor banco digital, qual é?
Atualmente, como visto, nem todos os bancos têm as contas digitais gratuitas, sendo que os médios e pequenos bancos são os que mais oferecem o produto.
Separamos 7 opções disponíveis no mercado, confira cada uma delas.
1 – Conta Fácil BB (Banco do Brasil)
O Banco do Brasil oferece duas opções: a conta fácil gratuita e a conta fácil bônus.
Em uma não há cobrança de taxas… Só que ela é bastante limitada.
No outro caso, a franquia custa 10 reais por mês e dá direito à alguns serviços menos básicos, sendo 4 saques mensais, por exemplo.
2 – Conta digital do Banco Inter (antigo Intermedium)
É uma conta 100% digital e sem tarifas. Todo TED é isento e ilimitado, também. Os saques são gratuitos e ilimitados nos caixas eletrônicos.
O cartão é Mastercard e funciona como débito.
3 – Conta digital do Banco Original
Esse banco também tem pacotes digitais tarifadas, com direito a vários serviços. Para ter isenção total de taxas você precisará ter, pelo menos, 100 mil reais investidos no banco.
O cartão de débito também é mastercard.
4 – Conta digital do Banco Neon
É preciso instalar o aplicativo do banco no celular e usar os benefícios. O
acesso é liberado… E para começar a usar basta fazer um depósito de 100 reais.
5 – Conta digital do Banco Next
O Next é uma iniciativa do Bradesco voltada para o público jovem. O aplicativo tem recursos para fazer vaquinhas com os amigos e controlar os gastos.
A abertura da conta inclui a emissão também do cartão de crédito Visa.
A conta, porém, não é gratuita e custa 20 reais por mês.
6 – Conta digital do Nubank
A NuConta foi lançada pelo Nubank e é o famoso cartão de crédito roxinho.
O diferencial é que nenhuma tarifa é cobrada.
O lado ruim é que a lista de espera é grande.
7 – Conta digital do Banco Sofisa Direto
A conta digital é procurada por pessoas que investem dinheiro na renda fixa… E as taxas são atrativas, mas não gratuitas.
Contas digitais gratuitas – como funcionam
Se você é daquelas pessoas que não gostam de enfrentar filas bancárias… Então, as contas digitais tem uma boa vantagem.
Como todo serviço digital, essas contas são mais baratas porque os custos exigidos são menores para o banco e para os clientes.
Em geral, as contas digitais não cobram tarifas de pacotes mensais como as tradicionais. Tanto é que a regulamentação do Banco Central diz que o cliente é isento de pagamentos para transações online.
Dessa forma, essa conta é indicada para todos os clientes que usam, integralmente, os meios eletrônicos para efetuar suas transações. Tanto as pessoas físicas quanto jurídicas podem ter.
Para as pessoas físicas, na hora de ter uma conta digital basta apresentar documentos pessoais, como RG ou CPF.
Também é necessário que se tenha mais de 18 anos e passem por uma análise de crédito da própria instituição.
As contas digitais gratuitas oferecem serviços como a realização de compras por débito, envio de boletos por e-mail, armazenamento de boletos em sistemas específicos, recibos de pagamentos e um planejamento de reserva financeira.
A isenção das taxas de serviços é um ponto positivo. Do lado das desvantagens está o fato de ser usado apenas por meios eletrônicos (feitas por smartphone, tablete ou computadores), tudo feito através do internet banking.
O cuidado é o fato de que se usar ALÉM DOS PROCEDIMENTOS GRATUITOS, o cliente terá que pagar valores bem mais salgados do que os tradicionais. Uma TED, por exemplo, poderia ultrapassar os 20 ou 30 reais.
Contas digitais gratuitas – os bancos
Em todo mercado financeiro, as empresas tem se adaptado ao novo comportamento do cliente. Isso tem a ver com ganhar campo, com a competitividade e com a concorrência.
Nesse ponto, para “concorrer” com os bancos tradicionais (Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Itaú, Santander, Bradesco) surgiram as fintechs, que são pequenas empresas totalmente focadas nessa indústria (Nubank, Banco Inter, Banco Original).
A diferença é que os bancos veem a nova tecnologia como forma de reduzir custos…
Já as fintechs focam em dar aos clientes uma melhor experiência para o cliente.
