O conteúdo de hoje é para a gente entender a diferença entre o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal comum, aquele mais tradicional.
E o assunto é bom porque hoje em dia muita gente se endivida e recorre ao poder judiciário para pedir a suspensão de empréstimos. Só que a alegação é sobre o que? Geralmente, é sobre o débito de valores que ultrapassam os 30% do salário.
Mas, entretanto, temos que considerar o tipo de empréstimo. De acordo, com o sistema financeiro que opera empréstimos consignados e empréstimos pessoais no Brasil, há diferenças entre eles.
Ainda que ambos são empréstimos de natureza pessoal, eles não são iguais.
Então, eles são oferecidos por uma instituição financeira a determinada pessoa. Mas, no sistema financeiro o empréstimo pessoal é diferente do empréstimo consignado. E é exatamente sobre isso que vamos falar agora. É visão do sistema financeiro!
O empréstimo consignado!
Também chamado de crédito consignado.
Esse é um tipo de empréstimo onde a forma de pagamento é realizado de maneira indireta, todos os meses, sendo deduzida de qualquer meio de pagamento que seja fixo de um trabalhador, como o salário que recebe da empresa.
Também valem como pagamentos, os vencimentos dos servidores públicos ou os benefícios previdenciários de quem recebe renda do INSS – Instituto Nacional do Seguro Social, como a aposentadoria.
A regra aqui é que o pagamento não pode passar dos 72 meses, isto é, 6 anos.
Assim, o empréstimo consignado pode ser concedido a pessoas que tem vínculo empregatício com empresas (públicas ou privadas) ou com o governo (INSS ou militares).
E o que faz do crédito consignado ser uma boa opção?
A diferença básica para outras linhas de crédito e que vai fazer a grande diferença como ponto positivo para o empréstimo consignado é que as parcelas são pagas por meio do desconto em folha de pagamento ou do benefício previdenciário.
Só que a partir disso, se partem outras variáveis positivas: como a instituição não tem muito risco, ela diminui a taxa de juros, ficando uma das mais baixas de todo mercado financeiro.
Agora, do lado ruim, o que acontece? Acontece algo na qual o contribuinte do empréstimo fique com menos dinheiro em sua conta após receber o pagamento porque ele não pode evitar o desconto, ou seja, o desconto é obrigatório.
O desconto é compulsório, como se diz formalmente.
Então, essa é uma forma de empréstimo mais seguro para instituição financeira que está emprestando. Porque a cobrança é automática e depende de convênio da instituição empregadora ou da instituição previdenciária com a instituição financeira.
O consignado como crédito para negativados também
O empréstimo consignado possibilita que pessoas negativadas no SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) ou com registro negativo no sistema Serasa possam obter esse tipo de empréstimo mesmo estando com o nome sujo.
Então, aqui está mais um ponto positivo para o crédito consignado – ele também é uma alternativa para quem está inadimplente, o que acaba sendo uma das únicas alternativas para quem está nessa situação hoje em dia.
Mesmo com o nome sujo você consegue solicitar o empréstimo consignado, ok?
E o empréstimo pessoal?
Esse é um tipo de crédito feito pelas instituições financeiras a pessoas físicas que detenham as condições exigidas para a concessão do empréstimo. É o crédito mais comum e mais conhecido no mercado financeiro.
Depois de ter o seu cadastro submetido à aprovação, o cliente pode saber se terá direito a um limite de crédito para ser pago depois, mensalmente.
E o que, hoje em dia, é avaliado nessa análise de crédito? Entre outros critérios, a renda, a ausência de inscrição em órgãos de controle de crédito, os pagamentos feitos, o atraso e multas… Enfim, tudo que tenha a ver com estar ou não com o nome limpo.
Enquanto o empréstimo consignado para ser concedido tem limite de 30% do salário líquido, vencimento ou benefício previdenciário da pessoa que necessita dessa modalidade paraa financeira, o empréstimo pessoal não está sujeito a esse limite.
Isso quer dizer que pode ser emprestado um percentual maior do que os 30% da limitação para os empréstimos consignados. Então, aqui está uma vantagem do empréstimo pessoal frente ao consignado.
Por outro lado, nos empréstimos pessoais não há a obrigatoriedade da instituição empregadora ou previdenciário descontar em folha de pagamento as parcelas do salário ou benefício do devedor.
O resultado é que os juros são maiores.
E agora Fernandinho?
Então, para resumir tudo isso, um empréstimo consignado como já desconta direto do seu salário ou desconto direto da sua aposentadoria.
E a parcela tem que ser paga mensalmente, mas em um débito automático. Além disso, mesmo com o nome sujo dá para solicitar o crédito porque ele é muito mais seguro para quem te empresta o dinheiro – já que há garantias.
Uma vez que vai receber automaticamente esse dinheiro, assim que você recebe o seu salário ou aposentadoria, o pagamento é feito. Então, mesmo com o nome sujo você consegue ter o empréstimo consignado.
Já nos empréstimos pessoais não é obrigatório e não necessariamente vai ser descontado direto da fonte, direto do seu salário ou direto e da sua aposentadoria.
Então, você precisa pelo menos ter o nome limpo para poder assegurar para quem empresta dinheiro, que é a instituição financeira como o banco, poder ter mais segurança que vai receber de você as parcelas fixas mensais.
