Ele surgiu em 2005 através de uma plataforma inglesa chamada Zopa, que permitiu, pela 1ª vez, que as pessoas emprestassem dinheiro diretamente para outras pessoas ou empresas, via internet. Assim, o peer-to-peer lending é uma forma de as pessoas ou empresas conseguirem empréstimos por meio de outras pessoas, sem a intermediação de um banco.
Sim, é uma iniciativa inovadora e ainda pouco conhecida, mas que traz vantagem para quem pega o empréstimo com baixas taxas de juros, que são bem menores do que ela conseguiria nos bancos, por exemplo.
Já para o financiador, a principal vantagem é que mesmo com juros baixos, a taxa de retorno é maior do que alguns produtos bancários, como o CDB (Certificado de Depósito Bancário) e até mesmo do que o Tesouro Direto, do Governo Federal.
Conheça mais sobre essas duas formas de investir dinheiro:
- Tudo o que você precisa saber para Investir em CDB (Certificado de Depósito Bancário)
- Como Conseguir Acumular 270 mil reais no Tesouro Direto para a aposentadoria?
Entenda agora como essa forma de investir dinheiro surgiu e por que tem bons ares para dar certo no Brasil, que considerado um país onde poucos bancos controlam tudo, inclusive, as taxas.
O Histórico dos Bancos no Brasil
Desde sempre, as instituições financeiras no Brasil operam da mesma maneira: você poupa o seu dinheiro e aplica no banco, sendo remunerado por isso. Depois, o mesmo banco cede um empréstimo à outra pessoa, com o seu dinheiro, e com um valor bem superior ao que você recebe. Então, essa ação recebe o nome de spread bancário.
Assim, em países com poucos bancos, principalmente no Brasil, a maior parte da clientela fica nesses bancos, em instituições que ditam os termos da relação, tanto com o investidor quanto com o tomador do empréstimo.
Logo, não é a toa que, segundo o Banco Mundial, o Brasil é o 3º maior spread bancário do mundo! Ficando atrás apenas de países como Madagascar e Malawi.
Aí que na última década tem havido uma reviravolta no setor financeiro do país. Com a população cada vez mais conectada e com a internet revolucionando a indústria, nasce as chamadas Fintechs (das quais já falamos aqui no blog), que são empresas que trazem abordagens tecnológicas para c.
Para início de conversa, saiba que as Fintechs tem tudo a ver com o “fenômeno” peer-to-peer. Então, se você anda por fora do que são as Fintechs, leia este artigo agora e descubra tudo.
Adeus Bancos? Descubra por que as Fintechs estão revolucionando o setor financeiro global
“Serviços Bancários são essenciais, bancos não são”, Bill Gates, em 1994, já havia alertado o mundo sobre esse movimento que hoje, em pleno ano de 2017, ganha força de forma muito veloz!
Os bancos são grandes empresas que lucram muito dinheiro a cada ano que passa. O Gerente do Banco não é o seu amigo, ele é um vendedor e, como todo bom vendedor, precisa bater metas mensais.
Os bancos, em sua maioria, escondem serviços que não lhe rendem algum dinheiro e oferecer, publicamente em grandes propagandas, outros na qual ele tem grande rentabilidade. Ele se apresenta como um aliado para ajudar você a quitar a sua dívida, porém, na maior parte dos casos, ela só aumenta.
AS 7 MAIORES MENTIRAS QUE OS BANCOS CONTAM E COMO NÃO CAIR NESSAS CONVERSAS FIADAS
Isso é referência aos altos juros que os bancos cobram, principalmente no Cartão de Crédito e no Cheque Especial. É lógico que a culpa não é integralmente do banco, já que você aceitou tal proposta.
No entanto, sabendo da cultura brasileira, os bancos não são, de fato, solucionadores de problemas financeiros das pessoas. Como dito, eles são empresas que lucram a cada ano que passa.
Nossa equipe de redação não tem nenhum problema com os bancos, apenas queremos dizer que as Corretoras e Empresas Financeiras tem ganhado muito mercado, via de fato, porque está mais próxima das pessoas do que os bancos. Tal fato é comprovado com o movimento da Desbancarização, o qual já falamos em uma notícia recente:
“Desbancarização é um fenômeno que surgiu na Europa e nos Estados Unidos (ninguém sabe ao certo em qual país primeiro, mas a maioria acredita que foram os americanos que deram o “ponta pé inicial”). Aos poucos, entrou no Brasil com o objetivo de tirar o poder que os bancos exercem sobre as pessoas, os casais, as famílias. E isso é possível através da migração para agentes que promovam um acompanhamento personalizado de educação financeira”.
Gostou? Leia na Íntegra:
DESBANCARIZAÇÃO: O QUE, QUANDO, ONDE E POR QUÊ? ENTENDA ESSE MOVIMENTO QUE ESTÁ CHEGANDO COM TUDO!
Hoje, novamente estamos aqui para falar dos NÃO benefícios dos bancos. E para tal, nosso foco será os Fintech. “O usuário passa a ter mais ferramentas para não ser engado”. Então, caro leitor, não precisa sair correndo e ir enfrentar o seu gerente e nem mesmo precisa sair cancelando todos os seus cartões. Mas, no fundo no fundo, nosso objetivo é te alertar para alguns serviços bancários que, afinco, não são tão bons quanto parece ser.
Fintech: O que são
O termo é inglês e é uma abreviação para Finance e Technology. Ou seja, são empresas do setor financeiro que utilizam tecnologias modernas para a criação de produtos inovadores, que visam, entre outros fatores, melhorar as experiências dos usuários. Normalmente, esses produtos são fáceis de usar, mais baratos e menos burocráticos do que os tradicionais.
Leia na Íntegra e saiba tudo sobre Fintechs!
Adeus Bancos? Descubra por que as Fintechs estão revolucionando o setor financeiro global
A Origem do Peer-to-Peer
O Peer-to-Peer, também chamado de P2P nasceu para facilitar a vida das pessoas. Ela mudou a forma como vemos o dinheiro. Desde 1999, por exemplo, a forma de ouvir música também mudou, com o nascimento do Napster.
E, mais tarde, o setor financeiro agradeceu ao surgimento de marketplaces como Mercado Livre, eBay, Uber ou Airbnb, que mudou a forma como vendemos e compramos produtos.
Óbvio que criou-se uma nova mentalidade entre consumidores e o modelo de negócio, em algo que ficou chamado de Economia Compartilhada.
Note que toda essa “Revolução” tem mostrado o quanto os consumidores não “precisam” dos bancos. Por isso, as fintechs, assim como esse novo modelo, têm sido consideradas uma grande pedra no sapato dos bancos brasileiros.
Confira alguns notícias sobre os porquês dos bancos estarem perdendo tanto “espaço”:
- Bancos antecipam a restituição do Imposto de Renda… 3 motivos para não fazer isso!
- Você vai investir dinheiro em bancos? #3 Motivos para Não fazer isso
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https://youtu.be/_EZWSY1adDs
Voltando o foco para o Peer-to-Peer Lending, observe que ele permite que várias pessoas ofereçam quantias que vão formar um valor de empréstimo solicitado. Assim, o foco ainda é voltado à empreendedores que buscam formas de fazer negócio.
Por que o Peer-to-Peer é vantajoso?
A forma de empréstimo muda com o Peer-to-Peer é diferente do que acontece nos bancos. Esse movimento faz parte de um fenômeno maior, chamado desbancarização. Assim, essa nova modalidade traz uma abordagem curiosa, já que o sucesso está nas vantagens.
Veja algumas delas:
1 – Menos Burocracia E Mais Conveniência – O fato de ser tudo feito online já torna o processo mais ágil e esse empréstimo coletivo torna-se menos burocrático, na mesma proporção. Há outras questões que são mais favoráveis, como a análise do crédito.
Nesse caso, saímos, então, da burocratização dos bancos com análises complexas e temos um serviço mais ágil e mais eficiente, o que gera, inclusive, segurança na hora de aprovar os créditos.
2 – Eficiência E Rapidez – Se é um empréstimo online, pode ser feito em qualquer lugar do mundo. Não é necessário um deslocamento até uma agência ou a perda de horas com o atendimento (que normalmente é bem ruim).
3 – Empréstimos À Juros Mais Baixos E Maior Rentabilidade De Investimento – Simplesmente por estar longe das grandes instituições, as taxas de juros se tornam mais justas, mais baixas. Isso acontece porque a operação não fica à mercê do spread brasileiro, o que tem um custo menor, também.
Se você pede o empréstimo, terá que pagar menos, sem dúvidas e sem que haja perda de segurança. Se você vai investir, então, tem taxas mais atrativas de remuneração porque a análise de crédito é feita online, o que aumenta a segurança do processo. ou seja, uma taxa mais justa para todos, tanto investidores quanto quem está pegando o empréstimo.
4 – Menor Inadimplência – Essa união (entre a análise de crédito e a diminuição de custos) faz com que exista menor inadimplência. Como visto, também há menos dificuldades para os valores devidos, o que diminui o risco da operação para o investidor.
Logo, se há menos inadimplência, então permite que os empreendedores não fiquem com problemas de crédito quando for acessá-lo, no futuro.
5 – Oportunidades Vantajosas – Quando o empreendedor tem recursos adequados para levar o negócio adiante, conclui-se que as chances de sucesso aumentam. Portanto, essa nova modalidade de empréstimo gera oportunidades de negócios de todos os tipos, em busca de melhores resultados.
Para o investidor, cria-se uma nova maneira de diversificar a carteira de investimentos, o que ajuda a aumentar a segurança e melhorar a rentabilidade, ao mesmo tempo.
O Peer-to-Peer no Brasil e no Mundo
No mundo, atualmente, já existem incontáveis plataformas de peer-to-peer lending, sendo um mercado crescente e que movimentou mais de US$ 65 bilhões em 2015. A Inglaterra é o berço, seguida de Estados Unidos e China.
Além do Zopa, que foi a 1ª plataforma, tem outras como Funding Circle e RateSetter na Inglaterra. Nos Estados Unidos, as mais famosas são Lending Club e Prosper. Já na América Latina, a maior parte dos países tem essas plataformas, como a Afluenta na Argentina e a Cumplo no Chile.
No Brasil, ainda existem poucas plataformas que oferecem o serviço e as que oferecem precisam estar atentas à rigidez do Sistema Financeiro Nacional. O modo usado é a Operação Ativa Vinculada (OAV), do Banco Central, através da resolução n. 2921 de 2002.
Com isso, o modelo tradicional do peer-to-peer lending, onde o fluxo de recebimento do investidor advém de parcelas pagas ao empréstimo do tomador.
A Biva é considerada a 1ª plataforma brasileira e começou a operar em 2015. A plataforma, geralmente, tem taxas mais baratas tanto para empréstimos quanto para investimentos, além da facilidade com as burocracias. A rentabilidade também é acima da média nacional, vale a pena conferir.
Quais os Riscos Envolvidos
Como a operação está vinculada à um tomador de crédito, então pode ser que não aconteça o pagamento por parte dele. No entanto, o risco é diminuído através dos serviços e das ferramentas oferecidas pela plataforma, como a análise do crédito e o nível de detalhes das informações que são disponibilizadas lá.
E, para outros analistas, os benefícios da rentabilidade costumam compensar os riscos, sendo que, no geral, o rendimento pode chegar à 180% do CDI ou seja, mais de 26% ao ano. Um valor que direciona para um reinvestimento, existindo também a possibilidade de pagamentos mensais, onde vai ocorrer o pagamento total antes mesmo de o investimento terminar.
Por onde começar?
Em buscas feitas na internet é possível encontrar plataformas de peer-to-peer lending, uma delas é a Nexoos, que já opera no Brasil no segmento de empréstimos para pequenas e médias empresas.
O cadastro é feito rapidamente, com alguns dados e perfil de risco, onde é possível também ter acesso às oportunidades de investimento. Normalmente, são feitas em grupos para que dê a ideia da diversificação dos investidores.
Notícia Extra: Qual a Melhor Corretora para Investir Dinheiro no Tesouro Direto? É sério, quase ninguém sabe isso!
Essa questão é bastante pessoal, já vamos dizendo. É como perguntarmos, qual o melhor banco para movimentar o seu dinheiro? Muitas pessoas vão dizer que é um, enquanto outras vão dizer que é outro. O fato é que todos têm os seus benefícios e as suas desvantagens, então, caberá ao investidor escolher aquele que melhor lhe representa! Então, como saber qual é a Melhor Corretora de Investimentos para mim?
Bom, além do mais, focamos no Tesouro Direto porque, como você já sabe, se quiser comprar ou vender títulos públicos como o Tesouro Prefixado (LTN), o Tesouro Selic(LFT) ou o Tesouro IPCA+ (NTN-B), assim como qualquer outro, vai precisar abrir conta em uma Corretora, afinal, ela será a intermediária, chamada também de agente de custódia.
Se você ainda não notou, essas Corretoras de Investimentos são as mesmas que os investidores usam para investir na Bolsa de Valores!
Leia o texto até o final, vamos falar também sobre quais as melhores corretoras de investimentos conforme um relatório feito pela Proteste, a associação dos consumidores, que mostrou as que têm o melhor custo-benefício para investir online.
https://youtu.be/Lgfhcz_SdAs
3 Características Imprescindíveis para uma Corretora ser uma Boa Corretora
1 – Taxa de Administração: A taxa de administração tem que ser baixa porque quanto menor ela for, maior será a sua rentabilidade. Pense, se você investirá 10 mil reais em títulos públicos e uma corretora te cobrar 0,50% ao ano e outra cobrar apenas 0,10%, então, significa que você fará um pagamento de 50 ou 10 reais mensais. Para um investimento de 100 mil reais, a diferente é de 500 e 100 reais ao ano.
Então, a Conclusão desse tópico é: se você não vê diferença entre várias corretoras, não há porque pagar mais ou menos por uma ou outra. O que deve ser analisado é o custo-benefício oferecido por essas instituições!
2 – Atendimento: Algumas corretoras oferecem vários tipos de atendimento: por telefone, e-mail, chat ou WhatsApp. Outras preferem atender de forma automatizada e têm aquelas que atendem de maneira humanizada. Umas têm profissionais qualificados, outras tem robôs, literalmente. Então, o importante é conhecer essas formas de atendimento e saber com qual você lhe dá melhor. O importante não é QUAL a forma de atendimento e sim COMO.
Independente se for por telefone ou e-mail, você que é investidor, precisa sentir segurança, ser bem tratado e ter conforto. A Qualidade não é uma questão intrínseca nas corretoras de investimentos, mas precisa haver em todos os lugares e, obviamente, você não vai querer ter uma agente de custódia que parece não ligar para você, não é?
3 – Site: Em pleno século 21, já dá para você reconhecer uma boa corretora pelo site que ela tem. Pode parecer ser importância, mas não é. Quando uma corretora apresenta um site bem formulado e explicativo, você já pode tirar a maior parte das dúvidas por ali e isso prova que a empresa está de acordo com a atualidade do mercado.
O importante é reconhecer os mercado financeiro e tirar todas as suas dúvidas, pois a Corretora será muito importante na escolha dos seus ativos e é quem vai, direta ou indiretamente, controlar o seu fluxo de dinheiro.
No final do texto, vamos mostrar também quais as melhores corretoras para investir online, conforme informações da Proteste!
As Melhores Corretoras para Investir Dinheiro
Apesar do título desse tópico, você já sabe que não temos como afirmar qual a melhor corretora, afinal, esse é uma questão bastante pessoal. Porém, no site do Tesouro Direto existe uma listagem feita com todas as corretoras habilitadas. Esse é o 1º passo!
Depois, nessa lista, também é possível analisar o valor da taxa, as menores taxas, inclusive, algumas tem taxa 0. No entanto, aqui é preciso cuidado, muitas empresas usam essa taxa 0 apenas como forma de divulgação e conseguir mais clientes, por isso, é fundamental pesquisar além dessas taxas.
Porque ela pode não cobrar taxas agora, mas, depois de alguns anos, quando já tiver muitos clientes, podem começar a cobrar, e os valores podem ser os maiores do mercado. Por isso, é preciso atenção.
Agente Integrado
Aqui vale esse sub tópico para falar do agente integrado, que também vai aparecer na listagem do Tesouro Nacional. Quando a corretora oferece essa opção, significa que ela oferece a facilidade de o investidor efetuar compras e vendas de títulos do Tesouro Direto no site da Corretora.
A principio, isso é vantajoso porque as corretoras e bancos integrados permitem que você compre e venda os títulos no próprio site da instituição, sem precisar entrar na página do Tesouro Direto.
Por outro lado, se a corretora não for uma agente integrada, então, a compra e venda é feita diretamente no site do Tesouro Direto. Mas, sinceramente, até aí não há problemas porque depois que o site do Tesouro Direto foi reformulado, fazer essas transações ficou bem mais fácil e simples.
Para exemplificar essa parte do texto, vamos citar apenas 2 Corretoras, mas atenção! Não estamos dizendo que são as melhores, isso é só para vocês compreenderem os agentes integrados, tudo bem?
- Banco do Brasil: O Banco do Brasil é um agente integrado, ou seja, ele faz tudo dentro do próprio site sem que você precise entrar na página do Tesouro Direto. Porém, ele normalmente cobra uma taxa de 0,50%, o que é considerada alta.
- XPinvestimentos: A Corretora XP tem um software chamado XPPRO, na onde torna possível comprar e vender títulos pelo programa. E ela cobra uma taxa de 0,10%, bem mais baixa do que a do Banco do Brasil, por exemplo.
Com informações do Dinheirama e biva
