Após pagar as dívidas, se organizar financeira, o que é o mais indicado para quem está começando a ter uma vida mais rica? Obviamente, vem a criação da reserva financeira. Nessa hora, surge a dúvida: Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária? Afinal, são ativos bons.
Ao menos, bons para esse objetivo, de montar a reserva de emergência. Isso porque esse recurso tem que estar disponível para quando o investidor quiser. Ou seja, tem que ter alta liquidez, mesmo que pague um pouco menos.
Porém, ainda que pague um pouco menos é bacana que pague mais do que a caderneta da poupança, certo? E tanto o Tesouro Selic como o CDB com liquidez diária fazem isso muito bem. Mas, entre eles, qual é o melhor? Vamos analisar os prós e os contras.
Para sermos objetivos, vamos começar por falar do Tesouro Selic e das suas vantagens e desvantagens. Em seguida, falaremos dos CDBs, ok? Vamos nessa!
O Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um ativo disponível entre os papéis do Tesouro Direto. Ele é muito comum para a reserva de emergências porque tem alta liquidez e segue a Selic, que é a taxa básica de juros da economia do nosso país.
As vantagens do Tesouro Selic
Entre as principais vantagens desse ativo, a gente tem que falar da segurança. Afinal, temos um papel do Tesouro Direto, garantido pelo Tesouro Nacional, o que para muita gente o torna um dos ativos mais seguros do país.
Uma segunda vantagem tem a ver com a acessibilidade. Sendo assim, saiba que com R$ 100 ou um pouco mais você já pode comprar um papel do Tesouro Selic. Sem contar que a maioria das corretoras não cobram a taxa de corretagem para isso.
As desvantagens do Tesouro Selic
Do lado das desvantagens, nós temos a liquidação. Ou seja, mesmo que seja um ativo que permita o resgate rápido, ele é D+1. Isso quer dizer que após vender os títulos, o investidor precisará esperar ao menos 1 dia para receber os valores na conta.
Já uma segunda desvantagem tem a ver com a taxa de custódia. Inclusive, é uma taxa cobrada pela bolsa de valores e não pela corretora. O percentual é de 0,25% e acontece 2 vezes ao ano. Ainda assim, tem rendimento muito próximo com o CDB com liquidez diária (100% do CDI).
O CDB com liquidez diária
Como o Tesouro Selic, esse CDB serve para a reserva também. No entanto, ele é emitido pelo banco e dá para encontrar variações nos rendimentos. No entanto, a maioria opta pelo pagamento de 100% do CDI, que é um índice que fica próximo à Selic.
As vantagens do CDB com liquidez diária
Para comparar entre o Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária, vamos falar que o CDB também é seguro. Afinal, ele tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (até R$ 250 mil para cada CPF e em cada banco ou R$ 1 milhão no total).
Fora isso, é um pouco mais acessível que o Tesouro Selic, já que dá para encontrar CDBs com aportes a partir de R$ 1. Outra vantagem é a liquidez, que é mesmo diária, ou seja, D+0. Assim, dá até para resgatar os recursos no mesmo dia. E o CDB não tem taxas.
As desvantagens do CDB com liquidez diária
Do lado das desvantagens, a gente pode falar que nem todos os bancos oferecem condições que colocam esse CDB no mesmo patamar do Tesouro Selic. Ou seja, um pagamento de 100% do CDI, com a liquidez diária e sem taxas para abertura da conta.
Uma próxima desvantagem é que alguns desses CDBs têm prazo máximo de vencimento de 3 anos. Ou seja, mesmo que você não use o dinheiro nesse tempo, então, terá que fazer um resgate para investir de novo. E nisso você paga o imposto de renda, que é descontado.
O resumo do Tesouro Selic
- Tem a segurança do Governo Federal
- Permite a compra dos papéis a partir de R$ 100
- A liquidação acontece em D+1
- Existe a cobrança da taxa de custódia de 0,25%
O resumo do CDB com liquidez diária
- Tem a segurança do FGC
- Permite a compra dos papéis a partir de R$ 1
- A liquidação acontece em D+0
- Não tem cobrança de taxas
- Nem todo CDB como esse paga 100% do CDI
Qual o melhor: Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária?
Você entendeu tudo o que falamos acima. No entanto, ainda não tem a resposta para a pergunta sobre qual é o melhor. Será que o Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária? Na verdade, isso vai depender muito da comodidade e facilidade de cada investidor.
Supondo que você vá aplicar mais de R$ 100, ambos são muito semelhantes. Se você tem uma conta na corretora talvez seja melhor optar pelo Tesouro. Mas, se tem conta no banco que oferece o CDB, talvez, aquela seja a melhor ideia.
Mas, ainda há um jeito de estudar a resposta: simulando os investimentos. Inclusive, o próprio site do Tesouro Direto permite isso, como falaremos abaixo.
A simulação
O simulador online do Tesouro Direto permite que o investidor faça as contas de forma automática. Assim, dá para comprar o CDB com liquidez diária, o Tesouro e até mesmo a caderneta da poupança.
É importante saber que os valores são estimados. De todo modo, é uma forma inteligente de comparar os rendimentos. Quando produzimos a matéria, a gente simulou R$ 1.000 em 5 anos. O resultado foi de R$ 1.149,33 na poupança, R$ 1.224,75 no Tesouro Selic e R$ 1.174,48 no CDB.
